国内最近兴起的网络借贷以其高效、快捷、安全等特点在金融界已成席卷之势，并引起强烈的关注。据调查，网络借贷最早开始是在2007年，众多是p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。p2p借贷是peer to peer lending的缩写。即由具有资质的网站(第三方公司)作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。网贷平台数量近两年在国内迅速增长，迄今已达到2000余家，比较活跃的有几百家。

　　P2P模式的网络贷款由于发展较晚、时间短、速度快、门槛低、资金要求低，导致了该类企业服务不到位、各平台风控监管能力良莠不齐、野蛮生长、鱼龙混杂等问题。目前法律对互联网信贷行业监管还没有到位，并无清晰条文予以约束制裁，某些信贷机构因此钻了法律的空子，对投资者的利益造成了严重侵害。而最大的风险是第三方支付和虚假借款。第三方支付是指投资人的资金未能直接到达真正有借款需求的借款人手里，而被挪作他用，赚取利差，甚至卷款逃跑;虚假借款是指借款人发布虚假的借款信息、或直接由平台发布不实的借款需求，以此来获取投资另作他用。这些都可能会让投资人的资金存在安全隐患。如何选择一家资金有保障、数据安全的专业机构成为投资者考虑的重中之重。

　　要避免上述风险其实不难，最近，上海出现一批有别于P2P的P2B平台，就比一般P2P网络平台要更加安全、高效，所谓P2B，是指person-to-business，个人对(非金融机构)企业的一种贷款模式。P2B网络融资平台是网络借贷平台只是作为一种中介的模式，投资者有闲钱的能够在平台上找到合适的投资目标，能够很好的解决企业融资难的问题。而作为融资企业可以在平台上面发布融资信息。平台负责审核融资企业信息的真实性以及风险，只是作为一种纯粹的中介，本身并不融资也不放贷。

　　该模式采用封闭式借款的模式，投资人的资金在平台的监管下通过第三方支付平台直接资金支付给借款人认购的终端商家，借助终端商家捆绑住了借款人，审核了借款人的资金需求真实性，又明确了资金的实际去向，不仅降低了投资风险，还保障了投资人的利益。

　　明显的例子，上海普资华企就是P2B这中模式的一家较知名公司，在这种模式中，是委托第三方机构对用户账户进行资产管理，资金只能转出到认证及绑定过的银行账户，用户可以实时查询到账户的详情，网站采用国际领先的系统加密及保护技术24小时监护，并在内部严格把控资金管理流程。从制度、流程、措施等方面建立了科学有效的风险管控体系，包括线下的贷前调查、贷中审查和贷后检查等，由担保公司承担借款偿付的风险。如果有企业违约还款或逾期，我们将用风险备用金帐户的资金向借出者垫付此笔借款未归还的出借本金和利息，从而解除借出者的后顾之忧。T+1日担保公司按照合同进行代偿，然后，担保公司会根据流程处置抵押物，对企业按合同进行罚息等等。

　　而且，上海普资华企制定了严格的管理制度确保工作人员不在任何场合和任何时间擅自披露、删除或修改投资人数据。自主开发出稳定系统，构建了内部数据加密体系，能够有效防止工作人员非法获得、查阅用户数据，以保障投资者资金的绝对安全。与此同时，积极推出本金担保服务，承诺16%年化利率、100%保本保息，保障投资者利益最大化。

　　除此之外，还组建了专业的团队，在对行情的分析上都具备丰富的经验，能够及时把握行情、规避风险，让新手找到可靠的方向。

　　相比于传统投资项目，普资华企P2B网贷操作性更为简单,收益更高，无需耗时耗力时刻关注，更无需来回奔波，无论是借贷还是投资，都能在普资华企网这个信贷平台上一键操作，足不出户地完成资金交易，成就大梦想，实现富裕生活。

　　之所以P2P会向P2B转型，主要是由于现阶段传统金融服务门槛高、普通大众投资渠道较少、中小企业信用保障高及中小企业融资难等原因，造就了我国网贷向中小企业倾斜，得到了我国中小企业热烈欢迎。P2B是很符合中国市场需求的，中国的企业发展在我看来应该同德国一样是以中小规模的企业发展为主体，而事实亦是如此，可是在这个背景下政府对于中小企业的融资却有相当的门槛，这个直接导致企业发展的瓶颈，也因此出现了全国各地的地下融资，民间融资，这些灰色融资渠道并非最近几年才有，而是长期存在。只是最近一两年由于整体经济走弱导致了很多民间融资的问题放到了台面来。那么一来可以解决中小企业的融资问题，二来可以解决灰色融资缺少监管问题，同时还可以增加民众一个投资渠道。

　　在P2P网贷初现转型潮的今天，P2B改变了传统的借贷模式，透明了投资人资金的流向，最大化的保证了投资人的利益，此举在P2P网贷行业内实属先例，普资华企（www.pccb.com）的P2B模式或将成为业内的导航员，其将会接受来自社会各界的实践考验，但由于P2P行业仍然处于待监管的野蛮发展阶段，创新的基础还需建立在不违背相关法律法规的基础上才能长期的生存，P2P行业的良性发展终归只是时间问题。

　　不管怎样，P2P转向P2B，尊重传统永远不应该成为停止创新的理由，合理的改良与创新是发展过程中必不可少的，更何况国外的机构也在不停的向前探索。

　　这些创新毫无疑问是来自于市场的需求，不知道在这一轮创新中，中国的平台们是否可以走在鼻祖们的前面。

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